Lorsque vous commencez à chercher une maison ou un immeuble de placement, l'une des premières questions à se poser est le montant de la mise de fonds que vous souhaitez verser. À titre de référence, la mise de fonds moyenne pour une maison se situe autour de 12 %, avec une moyenne plus basse (6 %) pour les acheteurs d'une première maison. Néanmoins, une mise de fonds plus élevée peut vous aider à constituer un capital plus rapidement.

Qu'est-ce qu'une mise de fonds pour une maison ?
Une mise de fonds sur une maison est une somme forfaitaire que vous versez et qui équivaut à un pourcentage du coût total de la maison lorsque le reste du paiement sera sous forme d'hypothèque. Vous versez votre acompte en même temps que vous contractez votre hypothèque. Il est exigé pour au moins deux raisons, toutes deux liées au risque que représente l'octroi d'un prêt hypothécaire. Premièrement, cela augmente votre investissement, et deuxièmement, parce que cela signifie que le prêteur a plus de chances de récupérer ses pertes s'il reprend possession de votre maison pour cause de manque de paiements.

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Supposons que vous achetiez une maison pour 100 000 $, avec un prêteur qui souhaite idéalement un acompte de 20 000 $ (il s'agit d'une situation hypothétique, et non de l'acompte réellement requis). Vos 20 000 $ sont maintenant liés à l'achat de cette maison, pour le meilleur ou pour le pire, et vous avez donc une bonne raison de continuer à payer la maison et de la garder à votre nom. Cependant, si vous cessez de payer, le prêteur n'a plus que 80 000 $, ce qui lui permet de vendre la maison à un prix inférieur au prix d'achat et de récupérer son argent.

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Mise de fonds minimale requise selon le type de prêt hypothécaire
Dans le cas d'un prêt conventionnel, votre mise de fonds minimale peut dépendre de quelques facteurs. S'il est soutenu par un prêteur semi-gouvernemental et s'inscrit dans le cadre de programmes particuliers, il se peut que vous ne soyez tenu de verser qu'une mise de fonds de 3 %. Pour les autres prêts conventionnels, votre prêteur peut exiger des taux différents, bien que les mises de fonds requises se situent généralement entre 5 et 15 %.

L'Administration fédérale du logement propose des prêts avec un acompte de 3,5 % aux emprunteurs qualifiés, et l'Administration des anciens combattants et le ministère de l'Agriculture des États-Unis proposent des prêts qui n'exigent pas d'acompte du tout. Ces prêts sont tous assortis de conditions supplémentaires, qu'il s'agisse d'exigences en matière de localisation, de crédit ou du fait d'être un ancien combattant ou un membre actif des forces armées des États-Unis.

Pour obtenir l'acompte le plus bas possible, il faut souvent satisfaire à des conditions de solvabilité, payer des frais supplémentaires à la clôture ou souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Si vous pouvez épargner un peu plus longtemps et verser un acompte plus important au début de votre prêt, cela vous permet parfois d'économiser de l'argent à long terme.

Avantages d'une mise de fonds plus importante
Votre choix de verser une mise de fonds plus importante améliore votre prêt hypothécaire en le rendant plus petit, mais il a aussi d'autres effets précieux sur votre expérience d'achat d'une maison.

Meilleur taux d'intérêt - Les prêteurs vous considèrent comme un risque plus faible lorsque votre mise de fonds est plus importante, ce qui peut vous permettre d'obtenir les taux les plus bas.
Des frais moins élevés - Certains prêts n'autorisent une mise de fonds faible qu'avec un PMI, ce qui ajoute des frais. Une mise de fonds plus élevée permet d'éliminer ces frais ou d'autres.
Une valeur nette plus élevée dès le départ - Votre propre investissement est plus sûr lorsque vous disposez d'une mise de fonds importante, car votre valeur nette est plus élevée. Les personnes qui versent une mise de fonds très faible sont plus susceptibles de se retrouver sous l'eau, ou de devoir plus que la valeur de la maison si les valeurs baissent. Une mise de fonds élevée vous donne un tampon substantiel pour éviter que cela ne se produise.
Paiement mensuel moins élevé - Comme le capital de votre prêt hypothécaire est moins élevé lorsque la mise de fonds est importante, vous avez une obligation permanente moins élevée à payer, ce qui peut être utile pour vos liquidités.
Comment votre mise de fonds affecte-t-elle le rapport prêt-valeur ?
Un chiffre important dans l'achat d'une maison est le rapport prêt-valeur, ou RPV. Lorsque le principal de votre prêt représente 80 % ou moins de la valeur totale ou du prix d'achat de votre maison, vous n'avez généralement plus à payer d'assurance hypothécaire privée, ce qui représente une économie substantielle. Le fait de verser un acompte important peut donc vous aider à vous rapprocher plus rapidement d'un bon ratio prêt/valeur.

Il arrive que la valeur des maisons baisse, au moins un peu, et un bon ratio prêt/valeur vous permet de ne pas être coincé avec une maison dont la valeur est inférieure au prix que vous allez payer pour l'acquérir pendant la durée du prêt.

Quelle est la mise de fonds moyenne pour une maison ?
L'acompte moyen représentait 12 % de l'achat d'une maison, selon les chiffres de 2020 de la National Association of Realtors. En 2021, ce taux devrait se maintenir, bien que si l'administration Biden introduit des crédits d'impôt pour les acheteurs d'une première maison, la mise de fonds moyenne des acheteurs d'une première maison (6 % en 2020) pourrait augmenter pour profiter pleinement du crédit disponible. Par ailleurs, si les taux hypothécaires restent assez bas, le montant de la mise de fonds pourrait diminuer, étant donné qu'il y a moins d'intérêt à verser une mise de fonds importante au départ lorsqu'il est possible d'obtenir un taux d'intérêt très bas même sans mise de fonds. Les taux hypothécaires bas incitent également les gens à refinancer leur maison à un meilleur taux après avoir remboursé le prêt pendant un certain temps.